МФО: как регулируются, чем отличаются от банков, какие бывают. Гайд по микрофинансовым организациям

МФО (микрофинансовая организация) — компания, которая выдает микрозаймы населению. Обычно это небольшие суммы — на срочную покупку или «до зарплаты». Деятельность микрофинансовых организаций строго регламентируется законом, который защищает людей и не дает МФО выдавать безвозвратные кредиты. Все легальные микрофинансовые организации не только платят налоги, но и отчитываются о своей деятельности перед контролирующими структурами.

В микрофинансовых организациях кредитуются самые разные люди. Согласно исследованию «Аналитического центра НАФИ», к примеру, в Москве примерно половина потребителей микрозаймов — мужчины с высшим образованием в возрасте 35–45 лет. Также в столице около 60% микрокредитов люди берут на дорогую электронику и одежду. В небольших городах основная цель получения микрозаймов — повседневные расходы.

Подтверждает данные НАФИ и Центробанк. В своем исследовании рынка микрозаймов в Сибири эксперты банка отмечают, что в глубинке такой способ кредитования позволяет потребителям решать насущные проблемы: замена вышедшей из строя бытовой техники, оплата срочных медицинских услуг.

• Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной законодательный акт для МФО. Здесь расписаны все допустимые виды деятельности организаций, требования к уставному капиталу и другие нюансы;
• Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Ограничивает выдачу кредитов и переводы денежных средств в сторону МФО без должной проверки личности человека;
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Позволяет правильно выдавать деньги в долг, не нарушая прав заемщика и кредитора;
• Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Фактически ограничивает возможности по давлению на должников;
• Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг. Указания и требования по обслуживанию клиентов;
• Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных». Защищает все данные клиентов МФО, запрещая передачу информации третьим лицам.

Основной задачей МФО, а также источником прибыли, считается выдача денег в долг. Допустим, вы берете в долг 4000 рублей, а через две недели возвращаете 4900. Вот эти 900 рублей и есть цель работы МФО. Так как проверок заемщиков здесь меньше, чем в банках, риск не получить деньги обратно, а значит, получить убыток вместо прибыли в МФО выше, поэтому процентные ставки тоже выше.

Помимо выдачи денег в долг, многие микрофинансовые организации продают страховки и оказывают юридические услуги.

Разберемся в терминологии:

• МФО (микрофинансовая организация) — любая организация, получившая разрешение на ведение такой деятельности, а также включенная в реестр Центробанка;
• МФК (микрофинансовая компания) — имеет больше возможностей по выдаче кредитов и привлечению средств для собственной деятельности. Это дает возможность предлагать клиентам более широкую и гибкую линейку кредитов. Дополнительно контролируется государством;
• МКК (микрокредитная организация) — тоже выдает займы, но у нее менее жесткие требования, меньше ограничений, а значит, и сниженный контроль со стороны проверяющих структур. Обычно такие организации выдают кредиты с меньшими требованиями к заемщикам и зачастую под более высокие проценты.

Собственно, МФК и МКК — это все МФО. Отличить микрофинансовую от микрокредитной компании можно, посмотрев документы на сайте организации. Теперь давайте разберемся, чем они отличаются на практике и как эти отличия могут отразиться на клиенте.

МФК — это крупные организации, фактически основные игроки на рынке. Компания ежегодно проходит аудиторскую проверку и сдает отчеты в ЦБ РФ. Собственный капитал организации должен быть не меньше 70 млн рублей.

К деятельности МКК требований меньше. Регулируется работа таких компаний с помощью СРО (саморегулируемой организации). Есть требования к минимальному собственному капиталу: начиная с 1 июля 2023 года он должен быть не менее 4 млн рублей (№ 151-ФЗ ст. 5 п. 7,1). В 2024-м эта сумма вырастет до 5 млн рублей.

Центробанк вмешивается в работу МКК только в трех случаях:

• Есть данные о нарушении законодательства;
• МКК не входит в СРО;
• Проверяют СРО, в котором находится конкретная микрокредитная компания.

МФК, в отличие от МКК, может выпускать облигации и привлекать деньги от частных инвесторов. Но не меньше чем 1,5 млн рублей от одного человека. Для заемщика никаких принципиальных отличий в этих двух типах МФО нет.

«Главное отличие для клиента заключается в продукте, на котором компании специализируются, — отметил Тимофей Полетаев, заместитель управляющего директора "Лайм-Займ". — Для банков это кредиты, для МФО — микрозаймы. По своей сути заем — это небольшой и чаще краткосрочный кредит».

Максимальный размер кредита, выдаваемый микрофинансовыми организациями, — миллион рублей. При этом основная масса займов должна отдаваться в течение 15–30 дней, а максимальный срок не должен превышать двух лет.

Также банкам требуется лицензия на ведение банковской деятельности, а вот МФО достаточно быть включенным в реестр микрофинансовых организаций.

Основная контролирующая организация для МФО — ЦБ РФ. Именно Центральный банк России ведет реестр МФО. Если выбранной МФК или МКК не оказалось в этом реестре, стоит воздержаться от обращения туда.

«Доверять можно только тем МФО, которые работают в рамках закона. Поэтому при выборе компании в первую очередь проверьте, есть ли она в реестре Банка России, — советует Тимофей Полетаев. — Найти эти данные можно на официальном сайте Центрального банка в разделе "Проверить финансовую организацию"».

Причем есть некоторые нюансы. Центробанк контролирует МФК напрямую, а вот МКК — через саморегулирующую организацию, которую должен аккредитовать ЦБ. Проверяют деятельность компаний регулярно, они сдают отчеты. Также, по жалобам клиентов, организуют и внеплановые проверки.

Все микрокредитные организации должны состоять в СРО. Новая МФО обязана в течение 90 дней с момента открытия и попадания в реестр вступить в одну из аккредитованных ЦБ РФ саморегулирующих организаций. Если она будет исключена из СРО, ей также дается 90 дней на вступление в другую организацию.

СРО проводят проверки микрокредитных организаций, в том числе и по жалобам граждан. На сайте МФО обязательно указывается, в какой СРО состоит компания.

За соблюдением закона при взыскании просроченной задолженности перед МФО следят судебные приставы (ФССП). Если права гражданина каким-либо образом нарушаются, он имеет право подать жалобу в ФССП.

Прокуратура также может заниматься контролем МФО. Обычно они работают с нелегальными микрофинансовыми организациями. Хотя могут и реагировать на жалобы клиентов компаний из реестра ЦБ РФ.

В целом благодаря высокой зарегулированности рынка МФО в последние годы нарушений прав заемщиков стало меньше.

Наиболее распространенная причина обращения в МФО — отсутствие подтвержденного дохода. Многие работают неофициально или не могут подтвердить доход по другим причинам. В такой ситуации единственно возможное решение для потенциального заемщика — обратиться в МФО.

В некоторых случаях деньги могут потребоваться в кратчайшие сроки. Здесь также микрофинансовая организация может выручить. Благодаря меньшему числу проверок решение о выдаче займа нередко принимается буквально за несколько минут.

«Еще одна причина — плохая кредитная история, — рассказал Антон Соловьев, генеральный директор CASHMOTOR. — У многих людей по разным причинам кредитная история такова, что получить кредит в банке просто невозможно. Для МФО это не является ограничением».

Обычно займы берут на текущие нужды: покупку продуктов, срочный ремонт авто, оплату услуг, лечение. Это удобно, поскольку МФО выдают деньги прямо в день обращения и для получения займа не требуется собирать дополнительные документы. Обычно достаточно показать паспорт, а в некоторых случаях еще и СНИЛС. Для получения банковского кредита такого пакета документов может оказаться маловато.

При всей простоте получения микрозайма на МФО Центробанком наложен ряд ограничений:

• Заем выдается только в рублях;
• Максимальный размер микрозайма — 1 млн рублей;
• Ограничение по процентной ставке;
• Запрещено изменять условия договора без письменного согласования с клиентом;
• Нельзя брать больше девяти займов в год в одной организации.

Стоит обратить внимание на ограничение по числу пролонгаций договора. Это может стать неприятным сюрпризом для клиента, который платит только проценты, продлевая договор. Так можно сделать не более пяти раз, после чего потребуется выплатить всю сумму долга.

Существует несколько разновидностей микрозаймов. Грамотный заемщик должен понимать, в чем их различия, — это позволит подобрать оптимальный для себя продукт:

• Займы до зарплаты (PDL, per day loans). Выдаются на срок до 30 дней. Как правило, имеют максимальную ставку в 0,8% в день. Выплата производится одним платежом в конце срока микрокредита;
• Долгосрочные микрозаймы (installments loans). Срок кредита обычно — несколько месяцев. Возврат производится по заранее утвержденному графику;
• Займы с обеспечением. В залог берется ликвидное имущество — например, автомобиль;
• Займы на развитие бизнеса. Позволяют начинающим предпринимателям получить дополнительное финансирование. Требуется минимальный пакет документов — в частности, нет необходимости показывать имущество, бизнес-план, но может потребоваться привлечь поручителя;
• POS-микрозаймы. Это «товарный кредит», выдаваемый в магазинах. Продавец рассылает запросы во все доступные магазину МФО, а клиент выбирает оптимальный для себя вариант. Микрофинансовая организация выплачивает деньги за товар, а потребитель платит уже в МФО разовым платежом или по графику.

Перед обращением в МФО нужно оценить предложения от разных компаний. Не стоит идти в первую попавшуюся. Сначала изучите условия нескольких МФО — это позволит подобрать оптимальный вариант.

Обязательно проверьте, есть ли компания в реестре ЦБ РФ. Эти данные должны быть на сайте МФО, но на всякий случай стоит посмотреть информацию в самом реестре. На Финуслугах все МФО внесены в реестр Центрального банка — мы уже проверили их.

Тщательно изучите сайт компании. «Добросовестные МФО обязательно размещают на своих сайтах сведения о разрешениях на ведение деятельности, руководстве и местонахождении офиса, а также информацию о полезных дополнительных услугах: программе лояльности, продлении займа или рефинансировании, — рассказал Тимофей Полетаев. — Кроме того, на сайте должны быть четко обозначены все условия возврата займа: актуальные процентные ставки, комиссии и общая стоимость услуг».

При оформлении микрозайма необходимо подписать договор, состоящий из двух частей. Первая — это общие условия, они универсальны. Этот документ не нужно подписывать, достаточно просто прочитать, и лучше сделать это заранее.

Вторая часть — индивидуальная, где прописаны точные условия выдачи займа. Например, это 90% годовых, а также сроки выплаты процентов и основного долга.

В индивидуальных условиях обязательно прописываются способы выплаты долга. МФО используют один из следующих вариантов:

• Наличным платежом в офисе;
• С электронного кошелька или карты банка через личный кабинет;
• Банковским переводом на расчетный счет;
• Через платежные терминалы;
• Почтовым переводом.

Обратите внимание, что некоторые варианты платежей имеют комиссии. По закону заемщику должен быть доступен минимум один бесплатный способ выплаты. Он прописывается в договоре.

При заключении договора вы не должны оставлять в залог часть полученных денежных средств. Также, если в вашем городе закрылся офис, МФО обязана обеспечить выплату долга без каких-либо комиссий.

Обязательно следите за датой выплаты. МФО не должна напоминать о сроке возврата средств. Поэтому вся ответственность за просрочку будет лежать на вас.

Если с выплатой займа возникли трудности, лучше сразу обратиться в МФО. Так вы сможете избежать дополнительных проблем.

Заемщикам доступна реструктуризация долга — к примеру, если возникли проблемы со здоровьем, которые привели к инвалидности первой или второй группы. Также реструктуризация может быть проведена после смерти клиента или его близких родственников, утраты имущества в сумме свыше 500 000 рублей, призыва в армию или лишения свободы.

В любом из этих случаев необходимо подать заявление на реструктуризацию, приложив все документы, доказывающие сложность ситуации. В МФО в течение 13 дней должны рассмотреть заявление и сообщить решение.

Микрофинансовая организация не обязана реструктуризировать долг и вполне может отказать заемщику. Но часто они предлагают льготные условия. В любом случае имеет смысл попробовать решить вопрос с долгом, ведь компании, как и вам, невыгодно доводить дело до судебных разбирательств, и они зачастую готовы идти навстречу.

Если уже допущена просрочка, помните, что МФО сначала отправляет досудебную претензию — и у вас будет 30 дней на возврат средств.

В целом микрозаймы в МФО — неплохое решение для быстрого кредитования на небольшие суммы. Мифы о микрофинансовых организациях связаны с устаревшими представлениями об этом рынке. Центробанк и другие регуляторные органы давно навели порядок, и никаких дополнительных рисков обращение в МФО не несет.